摘 要：随着中国经济的发展和人民生活水平的提高，个人消费信贷作为时下最热门的金融产品得到了广泛的关注，但由于我国个人消费信贷业务基础薄弱，管理机制不完善，越来越多的问题随之暴露。本文通过对个人信贷出现的问题进行分析，并根据当今金融市场的具体情况和我国国情提出了自己的看法和合理化建议。

关键词：商业银行；个人消费信贷；信贷风险

所谓信贷，就是人们常常说的信用贷款，指的是凭借借款人的信用信誉发放的贷款。如今这种信用贷款在我国飞速的发展，成为我国国有银行长期以来的主要放款方式。个人信贷是指银行或者其他金融机构采取信用、抵押、质抵担保或者保证的方式，以商品或货币形式向个人消费者提供的信用。

近几年，我国的个人消费信用贷款市场的发展的很快，各种信贷产品如雨后春笋一般出现在信贷市场，但在个人信贷市场的发展中也暴露出了许多的问题直接影响到信贷市场的健康发展。

1. 由于银行内部因素使得信贷业务暴露出来的问题

目前，商业银行的个人消费贷款余额不断增长、发展势头逐渐看好的情况下，某些商业银行个人消费信贷业务的管理各风险控制方面存在着不少的问题，整个社会的外部环境也有待改善。

1.1 银行信贷产品种类少且存在地区差异性

银行推出的信贷产品品种功能单一，适用范围较小，市场细分不够详细，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者需要。尽管近年来我国银行推出的消费信贷品种有所增加，花样种类层出不穷，名义上适合各个阶层的消费者，但实质上消费信贷业务的发展重点主要集中于住房消费信贷和汽车消费信贷等传统的业务上，一些新兴的消费信贷品种发展乏力，发展十分缓慢且缺乏特色。

1.2 我国信贷产品存在严重的地区差异性

我国当今的消费信贷产品也存在有很严重的地区差异性，从地域上看，广东、上海等经济发达地区个人消费信贷业务发展的比较成熟。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和北部地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。从信贷产品上来看，地区差异主要表现在一些比较发达的城市商业银行消费信贷品种还比较丰富，但是有些消费信贷品种在一些中小城市却没有得到较好的发展。

1.3 信用贷款收入繁杂且存在违规操作现象

申请我国商业银行的个人消费贷款业务的手续十分的繁杂，不仅要提供有效的身份证明、个人收入证明、家庭背景、居住情况等等信息，另外还需要到多个相关部门办理银行做需要的各种文件，而且银行方面也要花费大量时间精力对借款人的各项信息进行逐笔严格地审查，通常请款下一笔贷款业务需要半个月甚至一个月的时间才能开始正式批款，耗费了消费者大量的时间。

2.由于银行外部因素使得信贷业务暴露出来的问题

2.1 居民家庭承受经济压力的能力较弱

现阶段，我国居民的可支配收入处于较低水平，家庭承受经济压力的能力也相对较弱。个人消费信贷发展的主要制约因素是居民家庭的需求不足，银行对其信贷的需要的有效性主要由居民家庭承贷能力的大小所决定，个人消费信贷发挥扩大需求的作用，会在有效需求充足时能充分显现出来。金融资产在近几年的增长很迅猛，但是对于绝大部分的普通居民来说，其收入大小以及已拥有的固定资产及金融资产，消费住房、汽车等高档商品时，还是难以承受的。根据报道，目前银行推出的消费信贷对象至少满足以下两个条件：一是消费者收入稳定，具有一定的经济基础，二是预期未来有较高的收入。这样的条件有可能会将消费信贷的对象主体仅限于社会上的中等稳定收入群体。

2.2 信用环境不完整不健全

从现今的经济环境来看，我国的信用环境不够完善，没有建立个人的或者家庭的资产负债表和个人财物的报表制度，银行开展的个人消费信贷业务在我国开展的历史直到今天才只有短短的数十年，个人信用制度体系发展不完全和个人信用评估体系的不完善使得我国的个人消费信贷市场面临个人信用的“瓶颈”制约，目前我国并没有为民众设立一个终身信用账户，并且现在的信用记录只涉及历史贷款报告、信用卡消费、车险缴纳等有限的几项消费，大部分的社会信用活动不包括在内，建立完善的个人资信评估体系和建立科学的个人信用制度是未来我国个人信用体制建设的重要内容。

3.解决我国个人信贷业务目前面临问题的对策分析

3.1 要增加我国个人信贷业务品种

我国商业银行需要认真探索个人信贷消费者的差异化的服务方法，根据不同阶层消费者的客观需求订立不同的个人信贷产品，调整客户结构，培养和拓展一批高端个人客户，高端客户群体就是指风险低、潜力大、信用好的客户。已目前的客户群来说，针对文化素质较高的人员以及处于垄断行业或优势行业的人员，这类人群可以积极的增加信贷品种，扩大使用范围，另外针对国家事业单位的人员或者国家公务员，这类人员收入水平较高且职业稳定，也可增加信贷品种，还有针对具有一定专业技能的人员或者全球性全国性较大公司的中层管理人员，这类人群不仅仅掌握了比较高端的专业技能，未来的收入预期会逐渐增加，且工资和福利水平较高，对于以上三类人群应当加大开发潜力客户的力度，积极挖掘更多的客户，并对高薪高职的客户挖掘的同时，也要推出适合普通消费者、适合中低端收入需求的的消费信贷产品。

在现实生活中，中等收人阶层恰恰是消费信贷市场主体。对于非一线城市地区和乡村地区的开发银行应该重视信用卡信贷的开发力度，并有效促进扩大性用卡消费，加大力度建设基础设施，扩大信用卡消费普及区域，在健全个人信用体系，加强处罚力度的条件下，根据市场的实际需要，大力开发个人消费信贷品种，针对城乡不同的消费特定实施有针对性的特色消费信贷服务。

3.2 简化信贷业务申请流程杜绝银行内部审核违规行为

为进一步改善信贷市场环境，我国各大商业银行应着手对个人信贷业务的流程步骤进行改善，提高工作效率，从而达到降低成本的目的，针对个人消费信贷业务的数额小，笔数多、贷款次数多、贷款周期长的特点，银行应该在确保信贷资产完全的前提下，逐步建立内部先对渐变的评估程序和审贷手续，切实简化贷款手续，减少中间环节，缩短单款申请、评估和审批的时间，针对特殊人群的需要，银行应该建立快速放款通道的政策，加快审批速度，简化审批步骤，积极迎合特殊客户的需要。

进一步完善消费贷款风险的管理制度，从贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节明确职责，规范操作，强化稽查的再查和监督，尤其应该更加重视贷后管理，对于每个客户应该有相应的客户经理与风险经理，并按规定进行贷后检查，银行内部应该设有信贷黑名单，，对于不能按时偿还贷款金额和利息或者有不良信用记录的贷款人，应及时列入“问题个人黑名单”并加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

3.3 对于贷款抵押物的价值更要严格把关

银行在初期接受客户的抵押时应首先选择恰当的抵押物品作为贷款的抵押，个人贷款作为抵押的房屋很有可能在城市中的拆迁房屋，有可能是法律规定的限购房，抵押房屋的地理位置上也有很大区别，这就要求银行的信贷人员，要对客户用来抵押的房产进行仔细的调查和询问，最好是要求客户开立合法的声明和有关部门的鉴定，鉴定出房产的真实价值，同时在调查的基础上从有效性、流动性和安全性上的角度上适当的选择恰当的物品，并且要做好现场的勘查工作，保证抵押物品真实有效。

3.4 消费者需要转变消费观念

消费者需要在在当前阶段转变消费观念，有以下两件事情可以做：一是媒体联系相关的业界人士和商界人士，在媒介大力宣传个人消费信贷能带来的好处及明显优势，为满足个人的消费信贷需求做好切实的工作。二是配合国家大力推行文化消费、娱乐消费、旅游消费等新兴消费观点的同时，创新出新的消费热点，进而可以带动新的消费需求，从而达到转变消费观念的目的。坚定居民对国家实力的信心，对未来充满希望，提高居民可持续增加收入的预期，是最根本的地方。为此，一定程度的国家担保是必要的。

3.5 建立完善健全的信用环境

逐步创造良好的全社会范围的个人信用环境，前提是建立一个科学真实的个人信用登记体系，可以保证银行控制消费信贷风险。从目前的实际情况来看，有以下两方面可以改进，重点是在银行内部建立完善的个人信用数据库，这个数据库是所有银行联网的，每一个人都有完整的记录，包括客户的基本信息、信用状况等等，与此同时，国内各金融机构之间的信息交换制度，也需要尽快的建立起来，银行间能够共享客户的信用信息，由国家对个人信用数据库中进行监管及日常维护，包括政法机关、金融机构以及公共部门等，在现有的个人信用系统的范围上继续扩大内容和范围，先收集到各方面信息后，比如个人收入、信用、犯罪等记录，再整理汇总出个人信用等级，银行发放消费信贷时可以参考这些消费者的信用信息。

3.6制定有关个人信贷业务的配套政策和法律

目前，在我国办理个人消费信贷的个人信用征集信息不够完整，法规尚未建立健全，法律中对于违约等不合操作的惩罚不够清晰，执行起来有一定的困难。办理个人消费信贷业务中，银行要遵守各种金融法规，提出有效措施来保证资金的安全性，同时继续简化操作手续，在批款之前对提供保证的个人及单位进行严格的预审，对于信贷预审、批款等程序按照规定严格执行，对于贷款人之前的相互担保行为严加限制，将风险降至最低水平。同时尽快研究制定个人消费信贷规章制度，对个人消费贷款中的具体流程、风险评估和贷款管理进行统一规范，为消费者创造良好的环境。

参考文献

[1] 谢炳算 我国个人消费信贷发展策略选择[J] 金融经济 2006（9）

[2] 武飞 商业银行信贷业务[M] 中国人民大学出版社 2010：137-256