摘 要：农村地区的主要产业为农、林、牧等相关产业，因为农村产业自身存在很大的风险，从而使得很多保险公司提供适合农村商业保险产品的积极性不高。下面我们就根据农村商业保险市场的实际发展状况进行分析，从而找到促进农村商业保险发展的解决办法，并且给出合理化建议。

关键词：农村商业保险；问题；现状；解决措施

近几年来，我国保险业发展进入快车道，在我国正处于社会主义发展的初级阶段，有着独特的国情状况。我国的农业人口数量比较多，但是在经济发展状况比较薄弱的情况下，传统的生产方式还需要更多的保险保障。但是根据实际经济状况来看，我国现在还没有实力去构建一个健全的农村社会保险体系。怎样更好的利用保险的保障和保护作用，加强社会主义新农村建设，是现在急需要去处理和解决的问题之一。

1.目前农村商业保险市场的特点分析

1.1营销网点增加，营销范围逐渐扩大。随着社会经济的快速发展，多元化经济模式逐渐加强，区域经济发挥了非常重要的作用，保险公司根据市场的发展状况，把分支机构拓展到各个县城甚至乡镇之中，营销范围多是农村地区，使得农村保险市场逐渐扩大。

1.2险种较多，市场相对比较集中。保险公司在拓展业务范围的时候，根据市场的发展方向和不同的消费种类，出台了多种险种，增加了城乡居民的选择空间。

1.3县城及乡镇人身保险不断拓展，财产保险除车辆保险外发展比较缓慢，农业商业保险处于起步阶段。

1.4农民收入增加，投保愿望强烈。最近几年，随着农业政策的不断调整，相关的优惠政策也陆续出台，农民通过打工或是耕种获得了比较好的经济效益，生活质量也得到了提升，养老、医疗等问题逐渐成为农民关注的重点内容。在有个关于保险的问卷调查中，很多农民想参与社会保险，在养老方面，有大约62.65%的人希望通过养老保险来解决养老问题。

2.农业商业保险中出现的不足和形成的原因

首先，农村商业保险缺少经营对象；然后，农业依靠自然而生存，周期比较长、回报比较慢，存在着很大的风险，且一旦发生自然灾害，具有范围广、损失集中的特点，商业保险公司没有能力来承担巨大的农业损失；其次就是保险费率比较高，从而限制了农民对于保险的需求；还有就是政府的支持力度依然不能满足农民的现有需要；再者没有进行有效的宣传，农民的保险意识不强；最后就是各个保险公司对于三农服务的观念不强，限制了农村保险事业的顺利发展。根据相关调查显示，农村对于保险有五个需求，一是雹灾风险，二是种植灾害风险，三是牧业风险，四是养老风险，五是医疗风险[1]。

3.农村商业保险市场的实际情况

农民的保险观念存在差别，对于保险的认识程度比较低，风险保护还处在过去的状态中。家庭养老、储蓄看病，出现问题就依靠亲戚朋友帮忙解决，这是现在农村保险状况的真实反映。农村因为受到经济条件、文化程度和媒体资源等客观因素的影响，使得人们对于保险知识认识比较少，也没有进行有效的宣传。

3.1发展脚步快，范围小，区域差别比较大，导致发展不平衡。从地区上来说，南方沿海一些比较发达的农村，对于保险的认知程度还不如经济较差的中西部地区。同样的区域、同样的条件，农民的消费程度不同，差距也十分明显。

3.2农户比较分散，网点不完善，服务出现问题，对于商业保险的认知程度较低。因为很多农村的经济都不发达，农户居住也不集中。目前又有很多农民长年在外打工，流动性比较强。这些原因都阻碍了商业保险的发展，增加了保险公司的经济开销。例如河南省，城市里一百个人中就有四张寿险保单，但是在农村一百个人中还没有一张保单。保险覆盖范围比较小，各个保险公司在发展的过程中，都比较偏重城市和效益，而忽视了农村和责任，这就是农村保险市场出现问题的主要原因。商业保险缺乏个性化，没有针对性。

3.3针对农民开发的险种，不容易销售，成为农村保险发展的障碍。从人身保险的险种层面来看，现在很多公司都是主张进行城市战和富人战，忽视了农民的保护需求，没有建立针对农民的保费较低、保护全面的保险。没有加强关注度、政府的扶植力度不够，农村保险市场的研究出现问题。商业保险公司虽然在农业保险、农村人身保险方面进行了尝试，但是因为政策的缺失，使得经营不完善，人们的热情不高[2]。

4.促进农村商业保险发展的解决措施

4.1政府需要进行指导，加强政府的扶植力度。政府要不断的推广富农政策，增加农民收入，为了农民的购买能力奠定坚实的基础。要加强对于农民社会保障问题的关注，出台更多的农村社会保障制度，比如新农合医疗、农民工保险等等。在农村保险业务方面给予充分的政策支持，比如在农民的养老保险中，可以让国家补贴一点、家庭补贴一点、保险公司补贴一点，从而更快的发展起来。在农民医疗的层面，政府不但要加强保险公司的参与力度，还要在经济上给予适当的支持，使其能够健康发展。对于农村业务员可以使用减免营业税的方式，充分的保护农村销售保险的热情。政府有关部门要构建政治观念、整体观念和责任观念，还要考虑保险公司的利益和农民的保障，建立相关的优惠政策，扶植保险公司进行农村保险市场的开拓。

4.2保险监管部门要充分发挥其权利，建立健康的农村保险发展环境。要善于使用多种宣传手段和主动上门交流的方式，减少相关部门对于保险经营的干涉。积极与工商物价等部门进行沟通，减少监管程序，避免重复检查。在建立农村商业保险的优惠政策和补偿政策的时候，要建立一个相对宽松的环境。研究政策扶植力度，为保险公司在农村保险发展方面提供强有力的支持。加强监管力度，促进农村保险机构监管制度的发展，对于恶性竞争和损害人们利益的行为进行有效的制止，从而能够灵活的进行市场监管。加强办事效率，为农村商业保险的发展建立健康的发展环境。监管部门还要根据农村市场的发展特点，，强化对于保险公司的农村保险业务的支持。健全农村保险机构审批过程，及时进行审批，对于农村保险网点机构要进行认真审查、规范过程。还要建立农村保险业务员的资格授予制度，有效的保护那些喜爱农业保险、诚实守信、业绩良好的业务人员，从而保证农村保险有一支强大的销售团队。

4.3保险公司要有效的处理三种关系，促进农村商业保险市场的健康发展。一是要有效的处理经济效益和社会效益的关系。保险公司比较注重经济效益，但是还要根据国家和政策的要求，帮助社会经济发展。因此，在注重经济效益的时候，还要注重社会利益，注重农民的发展，从而使得经济效益和社会效益共同发展。二是要处理好近期利益和长远利益之间的关系。根据实际情况来说，农村保险成本比较大、耗资多、效果不明显。从长久的利益来看，农村保险市场具有很大的潜力。农村保险不但是保险公司业务发展的主要内容，也保险公司发展的必经之路。三是处理好企业和国家之间的关系。现在国家正在探讨农村中的社会保障问题，农民也需要养老、医疗和意外伤害的保险制度，这对保险公司来说就是一个机会。保险公司要从整体考虑，积极的投入更多的人力、物力，积极的参与到农村保险市场的业务中去。这样不但能够对社会起到稳定作用，加快农民的发展，促进社会的和谐发展；而且，还可以及时地抓住机会，拓展更多的站点和团队，从而为农村保险市场的发展提供有效的保障。

4.4保险公司要加强宣传力度，广泛的传播保险知识和观念，加强认同感，为农村保险业务的发展提供有效的思想保障。根据相关调查显示，农民对于商业保险的认知程度很低。所以，需要加强对于保险知识的宣传力度。因为时代的原因，农民的文化程度不高、信息处理能力较差，在宣传的过程中需要对农村农民进行针对性的宣传，才可以获得预期的效果。

4.4.1宣传方式要多样化。农村人口居住比较分散，需要使用多种方式进行宣传。使用媒体、广播、电视和村委喇叭等方式进行宣传。也可以使用墙体广告、诗歌比赛、运动会、保险知识竞赛等方式进行宣传，从而增加农民的保险认识。也可以进行一些农民常见的文化活动，在娱乐中进行学习，让农民充分的认识到保险知识的重要性，从而增加农民的购买欲望。

4.4.2把保险知识融合成故事、诗歌、绘画，让农民充分的去理解。找到重点，突出保险的保障和保护作用，进行知识宣传，从而给农民留下深刻的印象，理论和实践相结合，进行有效的宣传。

4.4.3宣传的范围要普遍。在农村进行保险知识宣传的时候，范围要不断的拓展，要增强覆盖面积。其中主要有农村干部、老师、中小学生、乡镇企业的老板和外出打工人员。保险公司要不断的进行调研，开发适应农村市场的产品。调查研究还要根据不同的对象，针对不同的发展区域、保障水平，开发有针对性的产品。加强产品的创新和改造。还要不断地拓展险种的种类，研发一些低保费、高保护，注重保护作用的人身保险产品，例如乡镇企业年金和农民养老保险产品、适用于农民的全家保单、还有一笔保费多保障等相关产品、针对农民外出打工的人身意外保险等等。条款要简洁，简单明了，使得投保简单、手续方便，获利便捷，从而方便进行推销和宣传。

4.5强化农村保险的渠道范围，对组织方式进行相应的创新。我国很多的农村地区，信息分布不够均匀，使得来源道路受到限制。保险对于很多农民来说，是一种新型产物，这就给保险销售带来了一定的困扰。所以加强农村营销服务网点建设，强化销售人员的专业素养，加强对于农村保险组织的创新，这些都是促进农村保险市场发展的关键因素。例如可以有效的使用银行、信用社、农机站、邮局、计生办等代办机构网点，拓宽农村保险的销售渠道[3]。

5.结语

随着社会主义新农村建设的不断推进，农村商业保险在社会主义新农村建设中的地位也越来越重要。针对农村保险中出现的相关问题要不断研究，不断创新，不断提升，构建完善的农村保险发展体系，促进农村保险事业有效运行。

参考文献

[1] 陈韬.我国农村商业保险发展的现状[J]. 中小企业管理与科技（上旬刊）. 2013（09）

[2] 苗静.浅析我国农村保险市场的开发[J]. 时代金融. 2013（21）

[3] 苗静.呼和浩特市农村保险市场潜力分析[J]. 经济论坛. 2013（06）